Você que é locatário, já ouviu falar do produto Cap Aluguel?

Provavelmente não.. E certamente torceria o nariz quando alguém explicasse o funcionamento desse produto.

O brasileiro geralmente não gosta ou não entende de matemática financeira e acaba acumulando perdas importantes com juros quando vai financiar um veículo ou uma casa sem avaliar a opção do consórcio e também quando assina um contrato de aluguel pagando o seguro fiança locatícia ano após ano sem se dar conta de que existe uma alternativa hoje no mercado que viabiliza o retorno de 100% do valor pago nessa garantia com alguma correção (tudo bem, não é a melhor correção do mundo mas é bem melhor do que deixar na mesa todo ano 15% do aluguel pago em um ano).

A pergunta que surge agora é: Se a opção da Capitalização no aluguel é muito melhor, por que o seguro garantia ainda sobrevive? Basicamente são duas as razões: 1 – O locatário precisa dispor de um valor que pode corresponder a 4, 5 ou 6x o valor do aluguel e esse valor ficará “congelado” durante todo o período do aluguel e a maioria das pessoas não possui esse montante; 2 – O prêmio (valor do seguro pago locatário) do  seguro garantia representa em média, nos imóveis residenciais, entre 1,5x e 2x do valor do aluguel por ano, por exemplo, em um aluguel de R$ 2000 o locatário pagaria de seguro fiança R$ 3000 por ano que pode ser parcelado em 10X sem juros, ou seja, é aquela velha história da saga maléfica do brasileiro que não sabe nada de matemática financeira. Os R$ 300 reais por mês cabem no bolso? Sim! Onde eu assino?

Uma alternativa “matadora” para viabilizar a troca do seguro fiança locatícia pela capitalização é fazer um esforço de apenas 2 anos contraindo um empréstimo e depois se livrar dessa armadilha financeira que é o seguro fiança locatícia no Brasil!

Vamos imaginar um exemplo apenas para mostrar a viabilidade dessa alternativa!

-- Renda Mensal = R$ 6000

-- Valor do Aluguel mais encargos = R$ 2000

-- Prazo mínimo no imóvel alugado = 5 anos

-- Prêmio Anual do Seguro Fiança Locatícia = 1,5 aluguel = R$ 3000

-- Custo do Seguro Fiança por 5 anos = R$ 15000

-- Valor do Título de Capitalização (pago uma única vez) = R$ 12000 (consideramos 6x o valor do aluguel mais encargos) esse múltiplo pode ser menor. Quem arbitra esse múltiplo é o proprietário. Não existe uma regra.

Acima temos as condições do contrato e agora vamos imaginar as condições do empréstimo.

-- O locatário é um bom pagador e possui cadastro positivo

-- Pode dar um veículo em garantia

-- Os R$ 12000 referentes ao valor do título de capitalização exigido pelo proprietário serão pagos em 24 meses (em 2 anos o locatário estará livre “para sempre” do seguro fiança locatícia).

-- Taxa cobrada pelo banco de 1,5% ao mês

-- O valor da parcela (calculado na HP12C) será de R$ 600 por mês. (n=24. i=1,5, PV = 12000)

Ou seja, esses R$ 600,00 irão comprometer apenas 10% da renda do locatário pelo prazo de 2 anos.

É até difícil comparar as duas opções pois o seguro fiança é um gasto perpétuo ao passo que a opção da capitalização pode ser controlada e medida pelo locatário.

Esperamos que vocês tenham gostado desse artigo e nós da IJT Corretora permanecemos á disposição para analisar a situação específica de cada família que hoje mora de aluguel e deseja iniciar uma poupança de longo prazo com o não pagamento dos prêmios do seguro fiança!

Até o próximo artigo!

Marcos Ferreira